нечем платить кредит

Ежедневно нас окружают рекламой о выгодных банковских продуктах, мы видим её в общественном транспорте, на билбордах, в лифтах, поступают звонки из банков и микрофинансовых организаций. Если вы платёжеспособный клиент, вам захотят дать денег, в особенности, если вы уже брали кредит в банке и платили без просрочек, вы будете «золотым» клиентом для банков и МФО. Соблазн обладать чем-то, на что ещё не заработали, велик. Человек так устроен, что ему никогда не будет достаточно того, что он имеет, на этой простой, старой как мир слабости и строится бизнес банкиров. В РФ растет с каждым годом число выданных кредитов, что на самом деле не плохо для экономики в целом, но из-за финансовой неграмотности и русского «авось» растёт и число неликвидных кредитов (проще говоря, займов которые клиент вернуть не может). Следует понимать, что банковская система — это не зло, которое запрограммированно отобрать у Вас последние заработанные деньги, а добро, благодаря которому наша экономика растёт, а вместе с ней и уровень жизни населения.

Всё переплетено, представьте, вы работаете на производстве мебели, и вам, казалось бы, нет никакого дела до экономики и неликвидных кредитов, которые выдали какие-то банки. На самом деле, нет. Если банкам не возвращают кредиты, они повышают доходность тех кредитов, которые являются ликвидными, а это означает повышение ставок по кредитам. В этот момент на вас пока ещё ничего не сказывается, да, вы не сможете себе позволить купить новый холодильник, но жить со старым не так уж и плохо. Но на этом этапе происходит процесс, который не сразу сказывается на простом рабочем, А именно: производство, на котором вы работаете, уже не смогло закупить такое же количество древесины для производства мебели, которое закупало обычно, потому что стоимость кредита, что берёт предприятие для производства, то же выросла. Кроме этого Вы решили отказаться от кредита и не покупать себе новый холодильник, а другой рабочий, который производит холодильники, отказался покупать новый диван, который вы сделали на своём производстве. Ваше предприятие не может производить такое же количество мебели, как в лучшее время, кроме этого, склад забит готовой продукцией, которую не удаётся реализовать. А знаете, какая самая главная расходная статья у предприятия? Да, это заработная плата рабочих и только потом уже всё остальное. И в этот момент начинается самая печальная история. Вам сначала уменьшают заработную плату, а потом и вовсе сокращают. Но вам ещё повезло, у вас не было кредитов на момент увольнения, а вот ваш сосед по цеху всё же купил новый холодильник, а выплачивать кредит ему теперь нечем, нет работы. На этом круг замыкается, и беды нарастают как снежный ком, разбить который удаётся только «сверху».

Так что же делать если вы оказались на месте того самого уволенного рабочего, который не удержался и купил холодильник?

  • Необходимо вспомнить, возможно, менеджер, который оформлял вам кредит, всё же уговорил переплатить 500 рублей и оформить страховку. Посмотрите, возможно, потеря работы — это страховой случай. В таком случае Вы можете не выплачивать кредит. ВАЖНО! Страховым случаем будет считаться только потеря работы по сокращению. Если вы уволились по «собственному желанию» или «соглашению сторон» (все знают, что в нашей стране принято по этим статьям увольнять сотрудников, т.к. при увольнении по статье «сокращение» полагаются выплаты минимум за 2 месяца) это не будет страховым случаем.
  • Позвоните в банк, банку не выгодно что бы вы перестали платить по кредиту совсем, объясните ситуацию с потерей работы. 100% вероятности, что банк пойдёт на реструктуризацию долга. Что это означает? Банк уменьшит ежемесячные платежи и увеличит срок погашения. На сколько? Этот вопрос рассматривается исключительно в индивидуальном порядке. Не нужно бояться сообщать о своей проблеме кредитору. Это важно, поскольку, если вы не сможете оплатить полную сумму к сроку или перестанете платить, будут начисляться пени и неустойка. Кредитор может предложить оформить пролонгацию долга, сделать частичное погашение, предложить отсрочку платежа или вовсе согласиться на погашение только основного долга без процентов по займу. Главное не стесняйтесь говорить о своём бедственном положении, тем более, если у Вас уважительная причина: рождение ребёнка, смерть близкого человека, увольнение, болезнь и т.д. В крайнем случае, банк может предложить оформить договор передачи долговых прав банка одному из ваших близких или друзей, это называется цессия. Как правило, цена такого договора для вашего близкого будет намного ниже, чем стоимость вашего кредита и основного долга.
  • Получить кредит в другом банке. Если Вы работаете на предприятии с «белой» з/п, то Вам наверняка ни раз приходило смс от банка, в котором оформлен зарплатный проект (банк через который Вам выдавалась зарплата), что Вам одобрена кредитная карта или кредит. Но тут нужно помнить о том, что если работодатель уже отправил документы в банк об увольнении, то это предложение может быть не актуально. Но это хороший вариант, если есть уверенность, что без работы Вы не останетесь на длительный период. У многих банков на кредитной карте есть льготный период, за который проценты на заем начисляются по льготной ставке или не начисляются вовсе.
  • Дождаться суда. Прежде чем дело дойдёт до суда, Вам неоднократно будут звонить из банка, потом, возможно, и коллекторы (если Вы подписывали соглашение о передаче данных третьим лицам), будут пугать испорченной кредитной историей, а потом и уголовной ответственностью. Бояться судебного разбирательства и уголовной ответственности не стоит. Суд, как правило, хоть и принимает решение о взыскании долга, навряд ли обяжет должника выплачивать сумму по процентам большую, чем сумма основного долга, при этом, если вы брали займ в МФО, по закону процентов может быть начислено больше, чем основной долг в 2 раза, но не более того. А это означает, что должнику МФО выгоднее всего будет дождаться суда. Что касается уголовной ответственности, пугать будут 2мя статьями: мошенничество и/или уклонение от уплаты кредита. Мошенничество могут вменить, если для получения займа или кредита Вы предоставили кредитору заведомо ложные сведения. Уклонение от выплаты кредита может вменяться, если первоначальная сумма кредита была не меньше 1500000 р.
  • В случае, если с вашим долгом начали работать коллекторы, будьте готовы к тому, что контакт с ними будет неприятен. Эта их работа, какая бы она ни была, она у них есть. Предупредите родных и близких о том, что с ними могут связаться. Каким образом общаться с коллекторами я рассказывал в статье«коллекторы в  2017 году», там подробно расписано, что они имеют право делать. Они могут предлагать Вашим близким выплатить кредит за Вас. Помните, что они это делать не обязаны, Ваши долги могут перейти только по наследству, и только в случае, если родственники захотят это наследство принять, ну и, конечно, в том случае, если родственник вписан как поручитель.